教育費や住宅取得などで、何かとお金がかかるのが30代、40代です。一方、まだ若くて給与が少なかったり、子供が小さくて夫婦どちらかしか働けないケースもあるでしょう。なかなか悩ましいのがこの年代です。
しかし働き盛りだからこそ、まだ若くてエネルギーにあふれている年代だからこそ、やり方によっては差がつくのもこの年代です。
では、同世代はどのくらいの貯蓄額を持っているのでしょうか。また少しでも同世代より多くの貯蓄額を所有するにはどうしたらよいでしょうか。
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Photo:PIXTA
今回は、夫と2人暮らしをしている48歳女性からのご相談です。結婚してから10年間、不妊治療にお金を費やしたことから貯蓄がなく、現在は賃貸物件に住んでいるというNさん。持ち家なしの「老後賃貸」はアリなのか、お悩みです。
■家族構成
夫 42歳
Nさん 48歳
子どもなし
■毎月の収入
夫(手取り):月38万円
Nさん(パート):月4万~8万円
*夫ボーナス(寸志程度):夏12万円、冬12万円
■毎月の支出
家賃:9万円(3万円は会社から補助)
水道(2カ月): 3300円
電気:8500円
ガス:2000円~3800円
携帯:夫 8000~9000円台、妻 5000~6000円
ネット:2700円
U-NEXT視聴:2100円
生命保険:夫3600円 、妻2900円(二人とも掛け捨て・終身)
イデコ掛金:1万円
食費:4. 4万円(年平均)
外食: 1. 3万円(年平均)
美容費:2. 3万円(皮膚科、美容院、化粧品)
日用品:1万円(消耗品、衣服など)
カード払い :9万円(家計用。光熱費・携帯料金など毎月の固定費はポイント貯めるためにカード払い)
遊興費:2万円程度(毎月2回ほどは二人で都内に外出し、趣味のお店をのぞいたり、散歩したりします)
コロナ禍の前は年に1回、主人が義理の両親と一緒に九州帰省:持ち出し3万円
妻実家帰省:3万円(できたらもっと帰省したい)
夫借金返済:4万円(残129万円)
40代 持ち家なし 貯蓄
教えて!住まいの先生とは
Q 40歳で貯金が800万円位が平均と聞きましたが、
家を買った人と賃貸では随分変わってくると思います。
我が家は1100万です。
これから住宅購入すると65歳までに払い終えるローンの支払い額が多くなるので迷っています。年収650万程度です。子供はいません。
実際のところ賃貸にお住まいで40歳前後の方はいくら位貯蓄しているのでしょうか?
貯金なし!40歳から始める貯金計画
実は先に紹介した「 家計の金融行動に関する世論調査(金融広報中央委員会、令和元年) 」によると 単身者の2人に1人、約52%は貯蓄なし (中央値)となっています。
ファミリー世帯で貯蓄なしの割合は1%にも満たないことと比べると、単身者は気合を入れて貯蓄体質に切り替えないといけない人が多いようです。
今のままでは老後の収入は年金のみ、趣味など楽しみの費用だけでなく、介護や住まいの費用等にもほとんどお金を回せない、 かなりきつい状況が予想されます。
「将来の生活レベルをそこまで落とすのはさすがにイヤ!」という自覚の元、今の生活レベルを少し下げて、 将来の自分へ仕送りをする つもりで貯蓄に回しましょう。
最初は 月に数千円でも構いません 。会社の仕組みを使って給与天引きで積み立てたり、給与振込先の口座から給料日の翌日に積み立てたり、とりあえず身近な銀行等でなにか始めてください。
【FP監修・50代の貯金】平均的な貯蓄額や家計の特徴。老後のお金はどう貯める? 貯金方法1.家計を見直し節約する
ここからはファミリー層も含めた話しに戻ります。
月に数千円の積み立てではさすがに焼け石に水と思われそうですが、徐々に家計費や保険料、通信費などの固定費見直しも行い理想の積立額に近づけていきましょう。
ただ、その「理想」がいくらなのかは(1)年金額や(2)退職金額(3)生活に必要な費用(4)医療・介護費(5)臨時費用や大型支出などによって人それぞれ異なります。
年金額は毎年誕生月に送られてくるねんきん定期便で現状を確認 できます。
退職金は会社で身近な先輩などに聞いてみるのも方法です。とはいえ制度的なものは将来変更となることもありますから軽く現状確認する程度でOKです。
老後のためにいくら貯めれば良いかを考えるときは、老齢期の生活費を把握することが求められます。
図表3からわかるように、年金の範囲で生活できるのとできないのとでは望ましい積立額が変わってくるからです。
子どもがいる家庭では、家計簿をつける際しばらくの間は子どもの食費や光熱水・通信費などがどの程度かかっているかを意識して、 夫婦二人の生活なら「実は月15万円で済むかも?」 といったレベル感をつかむことを目指してみましょう。
本当に年金だけで生活できる?公的年金による収入と老後にかかる生活費をFPが解説!
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老後に5000万円が必要? 賃貸も持ち家もそれなりにおカネはかかる(写真:cba / PIXTA)
賃貸住宅に住んでいると、「このまま賃貸にずっと住んで大丈夫かな?」と思う人もいるだろう。ずっと賃貸に暮らすという選択肢もありなのか、マネープランを中心に考えてみた。
賃貸と持ち家、どちらがおトクとは一概に言えない
当記事はSUUMOジャーナルの提供記事です
まず住居費について簡単なシミュレーションをしてみよう。30歳から90歳まで、60年間にわたって家賃10万円(管理費込み)の賃貸住宅に住み続けたとすると、家賃の総額は12カ月×60年×10万円=7200万円。これに更新料が2年に一度かかるとすると30回×10万円で300万円なので、合計で7500万円だ。
一方、4000万円の家を頭金ゼロ、金利1. 2%、35年返済の住宅ローンを借りて買ったとすると、ローンの毎月返済額は11万6680円となり、35年間の総返済額は約4900万円。この住宅がマンションとして管理費・修繕積立金が毎月3万円かかったとすると、60年間で2160万円となり、合計で約7060万円かかる。
もちろん、この設定条件で住める家の広さや設備は地域によっても異なるし、持ち家の場合はリフォーム費用がかかったりするので、一概にどちらがおトクとは言いがたい。言えるのは、賃貸も持ち家もそれなりにかかるということだけだ。
賃貸暮らしで気になるのは、年金生活になる老後も家賃の支払いが続くことだろう。たいていの場合は生活費と住居費のすべてを年金でまかなうのが難しいので、退職までに貯蓄しておく必要がある。ではいくら貯めればよいのか、ファイナンシャルプランナーの鈴木さや子さんに試算してもらった。
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